Zasady programu a dostępność środków
To dwie różne rzeczy i mylenie ich kosztuje najwięcej. Zasady programu, czyli kto może wnioskować, ile dostanie i na jakich warunkach, wynikają z Regulaminu nr 3 BGK i obowiązują cały czas, w całym kraju. Pieniądze rozdzielają natomiast pośrednicy finansowi wybrani przez BGK, każdy na swoim regionie, i to oni ogłaszają konkretne nabory.
Okna naborów bywają liczone w minutach. Nabór Funduszu Regionu Wałbrzyskiego z 27 sierpnia 2026 zamknięto o 8:05, pięć minut po otwarciu, po osiągnięciu limitu liczby złożonych wniosków. To nie był limit środków, tylko limit kompletów, które fundusz jest w stanie ocenić. Lubelska Fundacja Rozwoju przy naborze od 29 września 2026 zastrzega zamknięcie po przekroczeniu 150% puli, która wynosi 4 166 250 zł, i przyjmuje tylko jeden wniosek od jednej osoby.
Wniosek składa się u pośrednika działającego w regionie, w którym będzie prowadzona działalność (§ 3 ust. 3). Pośrednik z innego województwa nie obsłuży Twojej sprawy bez zgody BGK.
- Lubelska Fundacja Rozwoju — lubelskie, mazowieckie, podlaskie: nabór otwiera się 29 września 2026 o godz. 8:30, pula 4 166 250 zł
- Polska Fundacja Przedsiębiorczości — pomorskie i zachodniopomorskie: nabór ruszył 15 września 2026, trwa do wyczerpania środków
- Fundusz Regionu Wałbrzyskiego — m.in. dolnośląskie: nabór wstrzymany 27 sierpnia 2026
- Krajowe Stowarzyszenie Wspierania Przedsiębiorczości — łódzkie, mazowieckie: nabór wstrzymany od 1 grudnia 2025
- Fundacja Agencja Rozwoju Regionalnego — m.in. lubelskie, podlaskie, warmińsko-mazurskie: nabór z 30 czerwca 2026 zamknięty tego samego dnia
- Lubelska Fundacja Rozwoju i TARR — małopolskie, podkarpackie: nabór z 16 czerwca 2026 zamknięty
- SCREP Pasłęk — warmińsko-mazurskie: brak ogłoszonego naboru
- Pełna i aktualna lista pośredników jest na stronie BGK. Status naboru sprawdzamy u pośrednika w dniu składania wniosku, bo zmienia się z godziny na godzinę.
Umorzenie: kiedy i ile
Umorzenie nie jest częścią pożyczki, tylko osobną decyzją podejmowaną po co najmniej 12 miesiącach prowadzenia firmy, na Twój pisemny wniosek. Pośrednik rozpatruje go w 15 dni roboczych. Umorzeniu podlega najniższa z trzech wartości: 6-krotność przeciętnego wynagrodzenia z dnia zawarcia umowy, 50% wartości pożyczki i kapitał pozostały do spłaty.
Przy wskaźniku 9 233,13 zł sześciokrotność to 55 398,78 zł. Żeby limit 50% nie obciął tej kwoty, pożyczka musi wynosić co najmniej 110 797,56 zł. Przy pożyczce 60 000 zł umorzenie wyniesie najwyżej 30 000 zł, a przy 200 000 zł i tak nie przekroczy 55 398,78 zł. Innymi słowy: powyżej dwukrotności sześciokrotności każda kolejna złotówka jest w całości do spłaty.
Nie obiecujemy umorzenia. Wskaźnik GUS zmienia się co kwartał, więc dokładna kwota ustala się dopiero w dniu podpisania umowy, a o samym umorzeniu decyduje pośrednik po sprawdzeniu warunków z § 12 ust. 1.
- W dniu ubiegania się o pożyczkę byłeś osobą bezrobotną, poszukującym pracy opiekunem osoby z niepełnosprawnością albo absolwentem CIS lub KIS
- Nie skorzystałeś z bezzwrotnych środków publicznych na podjęcie działalności, w tym z dotacji z urzędu pracy
- Nie przerwałeś z własnej winy formy pomocy z urzędu pracy w ciągu 12 miesięcy przed wnioskiem o pożyczkę
- Prowadziłeś działalność gospodarczą przez co najmniej 12 miesięcy
- Nie zalegasz ze spłatą pożyczki
- Nie korzystałeś wcześniej z umorzenia pożyczki w tym programie
- Do wniosku o umorzenie potrzebne będzie nowe zaświadczenie z urzędu pracy, to z etapu wniosku o pożyczkę go nie zastąpi
Zabezpieczenia i zobowiązania
Obowiązkowym zabezpieczeniem jest weksel własny in blanco, a do tego pośrednik wymaga drugiego zabezpieczenia. Najczęściej jest to poręczenie osoby fizycznej, ale regulamin dopuszcza też hipotekę, zabezpieczenia rzeczowe oraz gwarancję bankową lub ubezpieczeniową. Wybór należy do pośrednika i zależy od oceny zdolności kredytowej. W praktyce poręczyciel z dochodem z umowy o pracę albo emeryturą jest najtrudniejszym elementem całej sprawy, dlatego szukamy go na samym początku.
Po wypłacie masz twarde obowiązki: prowadzić działalność przez co najmniej 12 miesięcy, nie zawieszać jej łącznie na dłużej niż 6 miesięcy, rozliczyć pożyczkę opłaconymi fakturami w ciągu 7 miesięcy od umowy, wydać pieniądze zgodnie z przeznaczeniem, zwrócić niewykorzystaną część i poddać się kontroli, także w siedzibie firmy.
Konsekwencje niedotrzymania są dotkliwe i warto je usłyszeć przed podpisaniem, a nie po. Zamknięcie firmy przed upływem 12 miesięcy albo zawieszenie jej na łącznie ponad 6 miesięcy oznacza zwrot niespłaconej kwoty wraz z odsetkami ustawowymi liczonymi od dnia otrzymania pożyczki oraz zwrot korzyści wynikającej z niskiego oprocentowania (§ 11 ust. 4). Wydanie środków niezgodnie z przeznaczeniem to zwrot w 30 dni od wezwania, także z odsetkami ustawowymi i kosztami windykacji (§ 11 ust. 2–3).
Przebieg krok po kroku
- Wybór pośrednika właściwego dla województwa, w którym będzie prowadzona działalność, i sprawdzenie terminu naboru
- Złożenie wniosku z kompletem załączników w oknie naboru, na oryginalnych drukach pośrednika
- Ocena wniosku: decyzja w ciągu 30 dni kalendarzowych od złożenia kompletnych dokumentów
- Rejestracja działalności w CEIDG dopiero po informacji o pozytywnej ocenie
- Podpisanie umowy pożyczki, już jako przedsiębiorca, razem z formularzem informacji o pomocy de minimis
- Ustanowienie zabezpieczenia: weksel in blanco i poręczenie lub inne zabezpieczenie
- Wypłata środków, jednorazowo albo w transzach zgodnie z harmonogramem
- Rozliczenie pożyczki opłaconymi fakturami w ciągu 7 miesięcy od zawarcia umowy
- Kontrola wykorzystania środków, także w siedzibie firmy
- Po 12 miesiącach prowadzenia firmy: wniosek o umorzenie, jeśli spełniasz warunki z § 12
Pożyczka czy dotacja z urzędu pracy?
Te dwa instrumenty się nie łączą i kolejność jest nieodwracalna. Kto weźmie dotację z urzędu pracy i zarejestruje firmę, na 12 miesięcy zamyka sobie drogę do pożyczki, a możliwość umorzenia traci na stałe. Kto weźmie pożyczkę, nie może w tym samym czasie ubiegać się o dotację, bo składa oświadczenie o nieubieganiu się o inne środki publiczne na start.
Dotacja z urzędu pracy to obecnie do 55 398,78 zł, bezzwrotne od razu, decyzja zwykle w około 30 dni, obowiązek prowadzenia firmy przez 12 miesięcy. Pożyczka to do 184 662,60 zł, zwrotne, ale z umorzeniem do 55 398,78 zł po roku i z siedmioletnim okresem spłaty reszty.
Prosta zasada: jeśli na start wystarczy Ci kwota rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych, dotacja z urzędu pracy jest prostsza i szybsza. Jeśli potrzebujesz istotnie więcej, na przykład na towar handlowy albo pojazdy, pożyczka jest jedyną drogą do sześciocyfrowej kwoty, a umorzenie sprawia, że pierwsze 55 tys. zł zachowuje się podobnie do dotacji. Decyzję podejmujemy po policzeniu, ile realnie potrzebujesz i czy udźwigniesz ratę.
Zakres naszej pomocy
Pracujemy zawsze na oryginalnych drukach pośrednika. Nie przepisujemy formularzy do własnych plików, bo przerobiony druk to powód do odrzucenia wniosku.
- Wywiad: ustalamy ścieżkę kwalifikacji i to, jakie załączniki z niej wynikają
- Imienna lista dokumentów i pilnowanie terminów, zwłaszcza zaświadczenia z urzędu pracy, które jest ważne około 30 dni
- Wypełnienie wniosku i wszystkich załączników na drukach pośrednika, w pierwszej osobie i bez pustych pól tam, gdzie znamy fakty
- Opis przedsięwzięcia, specyfikacja wydatków i prognoza finansowa spójne co do grosza z kwotą wniosku
- Pomoc w skompletowaniu dokumentów poręczyciela, w tym zaświadczenia o zarobkach na druku pośrednika
- Domknięcie kompletu z tygodniowym zapasem i złożenie dokładnie w momencie otwarcia naboru
- Rozliczenie pożyczki fakturami w terminie 7 miesięcy i przygotowanie do kontroli
